✍️ บทวิเคราะห์ความคิดเห็นของคนไทยต่อเงื่อนไข "ร่วมจ่าย" (Co-payment) ในประกันสุขภาพ
ความคิดเห็นของคนไทยต่อการนำเงื่อนไข "ร่วมจ่าย" (Co-payment) มาใช้ในกรมธรรม์ประกันสุขภาพ โดยเฉพาะการบังคับใช้กับการต่ออายุกรมธรรม์สำหรับผู้ที่เคลมสูง ถือเป็นประเด็นที่ซับซ้อนและมีมุมมองที่หลากหลาย โดยสามารถสรุปและวิเคราะห์ได้เป็น 3 กลุ่มหลัก ดังนี้ครับ
- กลุ่มที่ไม่เห็นด้วยอย่างยิ่ง (กลุ่มผู้บริโภคที่ได้รับผลกระทบโดยตรง)
- ความรู้สึกหลัก: ถูกเอาเปรียบ และ ขาดความมั่นคง
- เหตุผล:
- ผิดสัญญา (Change of Terms): พวกเขามองว่าการที่บริษัทปรับเปลี่ยนเงื่อนไขการต่ออายุกรมธรรม์ (ซึ่งควรจะต่ออายุได้ตามเดิมหากจ่ายเบี้ย) เป็นการผิดสัญญาและละเลยความรับผิดชอบต่อผู้เอาประกันที่ภักดีมานาน
- จุดประสงค์ของการซื้อ: การซื้อประกันสุขภาพคือการโอนความเสี่ยงทางการเงิน เมื่อจำเป็นต้องใช้สิทธิกลับถูกลงโทษด้วยการเพิ่มภาระ "ร่วมจ่าย"
- ภาระทางการเงิน: การร่วมจ่ายสร้างภาระที่ไม่สามารถคาดการณ์ได้ โดยเฉพาะในกลุ่มผู้สูงอายุหรือผู้ป่วยที่มีรายได้จำกัด ทำให้ความสามารถในการเข้าถึงการรักษาพยาบาลลดลง
- กลุ่มที่เห็นด้วยอย่างมีเงื่อนไข (กลุ่มผู้บริโภคที่เคลมน้อยและบริษัทประกัน)
- ความรู้สึกหลัก: เข้าใจถึงความจำเป็น แต่ต้อง โปร่งใสและเป็นธรรม
- เหตุผล:
- ความยั่งยืนของระบบ (Sustainability): กลุ่มนี้เข้าใจว่า หากไม่มีมาตรการควบคุม ค่าสินไหมทดแทนที่สูงจะส่งผลให้เบี้ยประกันสุขภาพเพิ่มขึ้นสำหรับ ทุกคน ดังนั้น การให้ผู้ใช้สิทธิสูงรับภาระร่วมจึงช่วยรักษาสภาพคล่องของบริษัท และทำให้เบี้ยประกันสำหรับผู้เคลมน้อยไม่พุ่งสูงเกินไป
- ควบคุมพฤติกรรม: มองว่า Co-payment ช่วย ลดการใช้สิทธิเกินความจำเป็น (Over-utilization) เช่น การนอนโรงพยาบาลโดยไม่จำเป็น หรือการไปพบแพทย์ด้วยอาการเล็กน้อย เพราะเมื่อผู้เอาประกันต้องจ่ายเองบางส่วน จะทำให้ตัดสินใจถี่ถ้วนขึ้น
- ความต้องการ: ข้อเรียกร้องของกลุ่มนี้คือ บริษัทต้องมีเกณฑ์การใช้ Co-payment ที่ชัดเจน เปิดเผย และเป็นธรรม ไม่ใช่การปรับเปลี่ยนแบบตามใจ
- กลุ่มผู้เฝ้าดูและเรียกร้องการกำกับดูแล (กลุ่มสังคมและ คปภ.)
- ความรู้สึกหลัก: ความกังวลต่อการคุ้มครองผู้บริโภค และ เสถียรภาพของตลาด
- เหตุผล:
- บทบาทของ คปภ.: เรียกร้องให้สำนักงาน คปภ. (คณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย) ต้องเข้ามามีบทบาทเชิงรุกในการ กำหนดกติกาที่เป็นมาตรฐาน ไม่ใช่ปล่อยให้แต่ละบริษัทกำหนดเงื่อนไขเอง ซึ่งอาจนำไปสู่การแข่งขันที่ไม่เป็นธรรมและการเอาเปรียบผู้บริโภค
- ทางออกที่เป็นกลาง: เสนอให้บริษัทเสนอทางเลือกอื่นควบคู่ไปกับการร่วมจ่าย เช่น การเสนอแผนประกันที่มีความคุ้มครองจำกัดวงเงิน (Limit Coverage) เพื่อเป็นทางเลือกสำหรับผู้ที่ต้องการเบี้ยประกันที่ถูกลง
- การศึกษาข้อมูล: เรียกร้องให้มีการเผยแพร่ข้อมูลที่ชัดเจนเกี่ยวกับอัตราเงินเฟ้อทางการแพทย์ (Medical Inflation) และสัดส่วนค่าสินไหมทดแทน เพื่อให้ประชาชนเข้าใจความจำเป็นของการปรับเงื่อนไขอย่างแท้จริง
กลุ่มนี้คือผู้ที่ได้รับผลกระทบมากที่สุด โดยเฉพาะผู้ที่ซื้อประกันสุขภาพมานาน มีประวัติการเคลมสูง หรือเป็นผู้ป่วยเรื้อรังที่ต้องรักษาต่อเนื่อง
 |
| เครื่องวัดความดันแม่นยำสูง ใช้งานง่าย ขนาดเล็ก พกพาได้ |
กลุ่มนี้ประกอบด้วยผู้ที่เคลมน้อยหรือไม่เคยเคลมเลย และบริษัทประกันภัยที่ต้องรับภาระค่าสินไหมทดแทนที่สูงขึ้น
 |
| มัลติวิตามิน บำรุงร่างกาย สุขภาพ ดี แข็งแรง สิว เล็บ บำรุงผม มี อย. |
กลุ่มนี้คือผู้ที่มองภาพรวมของตลาด และเรียกร้องให้หน่วยงานกำกับดูแลเข้ามาแทรกแซงเพื่อรักษาสมดุล
 |
| โปรตีนโกโก้นำเข้าจากเนเธอร์แลนด์ ละลายน้ำง่ายใช้ช้อนคนได้ กลิ่นหอม ไม่สากคอ ไม่เหม็นหืน ทานง่าย |
บทสรุป: ความท้าทายและการสร้างสมดุล
การนำ Co-payment มาใช้เป็นมาตรการที่จำเป็นสำหรับธุรกิจประกันเพื่อให้ระบบ "ยั่งยืน" แต่ในขณะเดียวกัน มันก็สร้างความรู้สึก "ไม่มั่นคง" ให้กับผู้บริโภค
ความท้าทายที่สำคัญที่สุดคือการ สร้างความสมดุลและความโปร่งใส บริษัทประกันต้องสื่อสารอย่างมีเหตุผลและให้ทางเลือกที่หลากหลายแก่ผู้บริโภค ขณะที่ คปภ. ต้องเข้ามาเป็น ผู้ตัดสินที่เป็นกลางและกำหนดขอบเขต เพื่อไม่ให้เกิดการผลักภาระไปให้ผู้บริโภคที่อ่อนแอฝ่ายเดียว และรักษาความเชื่อมั่นของคนไทยที่มีต่อระบบประกันสุขภาพในระยะยาว
ไม่ว่าท่านจะอยู่ในกลุ่มที่เห็นด้วยหรือไม่เห็นด้วยกับเงื่อนไข "ร่วมจ่าย" (Co-payment) สิ่งสำคัญที่สุดคือการ วางแผนประกัน ให้สอดคล้องกับความเสี่ยงและสถานะทางการเงินของตนเอง เพื่อให้ได้รับความคุ้มครองที่ยั่งยืน และเพื่อเข้าถึงการรักษาพยาบาลที่ดีที่สุดได้อย่างมั่นใจ หากท่านกำลังมองหาแผนประกันสุขภาพหรือประกันชีวิตที่เหมาะสมกับงบประมาณและเงื่อนไขชีวิตของท่าน ทางที่ดีที่สุดคือการปรึกษาผู้เชี่ยวชาญเพื่อเปรียบเทียบข้อเสนอจากหลายบริษัท สำหรับผู้อ่านที่สนใจ สามารถปรึกษาและตรวจสอบเบี้ยประกันจาก Allinsure ได้โดยตรง ซึ่งมีบริการให้คำแนะนำที่เป็นกลางและครอบคลุม พิเศษ! หากท่านเป็นลูกค้าที่อาศัยอยู่ในพื้นที่จังหวัดจันทบุรี รับสิทธิ์ โปรโมชั่นส่วนลดเบี้ยประกันพิเศษ ทันที เพื่อให้การวางแผนความมั่นคงทางการเงินและการดูแลสุขภาพของท่านเป็นเรื่องง่ายและคุ้มค่าที่สุด ติดต่อ Allinsure เพื่อรับคำปรึกษาและข้อเสนอเฉพาะบุคคลของท่านได้เลยครับ
